個人不動產融資在金融行業無疑是一個“化石級”的傳統業務，但成立兩年多的房互網通過金融科技創新，不僅讓這一傳統業務萌發出新的商業模式，更為眾多中小微企業提供了高效、低成本的金融服務。

　　近日，在經濟觀察報主辦的“2016-2017年度中國卓越金融獎”頒獎典禮活動中，房互網獲評“年度卓越商業模式企業”。

　　房互網聯席CEO侯宇翔表示，兩年來房互網通過對金融OMO的探索，服務了上萬家的小微企業，累計的融資金額超過了兩百億，提高了十倍的效率，可以達到平均不到七天、最快48小時完成融資，平均年化利率在10%左右；而未來通過AI等科技賦能，線上線下一體化，或將不再有人工的融資中介存在。

　　開創優質中間層融資服務

　　房互網崛起的背后，一個重要原因是多年來國內普惠金融尚未得以真正實現，眾多中小微企業的融資需求亟待滿足。

　　2016年，全國人大財經委員會對15省市小微企業調研結果顯示，“融資難、融資貴”問題仍是當下困擾小微企業生存發展的難題——90%的小微企業無法從銀行得到貸款；而民間市場的小貸和民間借貸利率在25%左右，應急貸款融資成本更高達40%以上。

　　據悉，個人不動產融資是中小微企業主融資的一個主要方式；但這一市場快速發展的同時亦出現魚龍混雜的局面。一方面，銀行等傳統金融機構認為此塊業務性價比較低，而一些民間貸款機構由于缺乏有效的風控手段和資金來源，使得市場亂象頻出、極難規范。

　　另一方面，如房互網等少數采取創新商業模式、運用金融科技降低成本、提升服務的機構得以在激烈的競爭中脫穎而出。“在房互網出現前，中小微企業主融資只能二選一，要么他能從銀行拿到年化5%-7%的優質資金，要么一旦被銀行拒掉，他只能去找成本30%以上、服務體驗差的民間融資市場，中間沒有任何風險定價的空間”侯宇翔表示，這種斷層式的服務并不合理。因此，房互網瞄準了創造全新的中間層融資服務：快捷、透明、低成本、有互聯網的優質體驗；而這需要通過技術創新來實現。侯宇翔表示，此前個人不動產融資業務有大量的線下環節，需要人工判斷，如使用鼠標、鍵盤把信息逐一導到線上，再通過人工多次復核，進行風險定價；每一個標的都是分散的、非標準化的；而房互網通過新技術系統，將這些標的標準化，從獲客到自動報單、評估報價、自動審批等流程實現了半自動化、半智能化，人效比提高了10倍，并整體實現資金方與用戶以較低的成本快速匹配。

　　金融OMO：未來融資服務或全面自動化

　　憑借“最快48小時到賬，融資成本降低70%，貸款利率10%左右”的優勢，抓住市場“痛點”的房互網兩年來促成融資金額近200億元，服務中小微企業主近萬人，目前已進駐北上廣深等10大城市；公司仍在快速增長中。

　　據知名咨詢公司KPMG估計，到2020年中國的個人不動產融資市場規模將達到20萬億以上。“這個市場足夠大，房互網希望能跟大家構建一個合作生態，我們在中間起到鏈接作用，促進整個行業的效率提升”侯宇翔表示，目前房互網的合作方主要是權威金融機構，包括銀行、信托、互金公司等等；這種合作不僅為借款人（中小微企業主）降低了融資成本，也盤活了金融機構存量閑置的資產。

　　記者了解到，為什么房互網能將傳統金融機構無法規模化開展的個人不動產融資業務做到“極致”，這其中的核心因素既有房互網所采用的金融 OMO模式（Online-Merge-Of-fline，線上線下全面融合），也與業務團隊多年來深耕民間金融垂直領域所積累的成熟風控手段和標準業務流程有關。

　　據悉，OMO模式由創新工場董事長李開復首先提出，他認為中國在經歷純線上時代、電商時代、O2O　時代后，將迎來OMO時代，即線上線下完全融合，實現全面自動化。

　　而在侯宇翔看來，目前房互網在個人不動產融資領域做到了半自動化、半智能化，但在金融OMO模式下，未來隨著智能終端的發展，或不再有人工的融資中介存在，未來將完全基于客戶的需求，在用戶隨時隨地想要融資時，智能系統都可以根據資信、資產兩個條件綜合判斷，達到一個瞬時的、隨心所欲的服務。